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香港重疾险真的那么好吗?深度解析!

来自:海那边鲸舟保险 0 0 2022-06-01

最近很多小伙伴,在向鲸爷咨询保险的时候,有个问题被问得最多:

香港和内地重疾险,我该怎么选?

今天的这篇内容,我将大陆和香港的重疾产品做了一个完完全全的对比,可以说是干货满满,大家一定要看完哦~

 

01

配置重疾险的4个维度

我们在配置重疾险的时候,主要从以下4个维度来考虑。

01

..

保额是否能抗通胀

我们买保险,是想转移未来发生意外的风险,而这个风险里面一定要考虑通货膨胀的问题。

怎么理解呢?

十几年前我爸妈买了一款重疾险,保额10万,这在当时算是非常多了。但到了今天,你觉得这10万的保额,现在还能顶什么用呢?

同理,现在如果我们在年轻的时候给自己配置一份50万保额的重疾险,你一定要考虑到,几十年后,当你年纪大了处于重疾的高发期,这50万还能帮你解决多大的问题?

..

所以,我建议大家可以优先考虑香港重疾,因为香港重疾是带一定分红在里面,它的保额会随着时间慢慢长大,一定程度上抵抗通胀。

举个栗子:

老王购买了一份50w保额的香港保险,随着全球通货膨胀的趋势,30年后可以增长至90w,40年后增长到132w,60年后增到350w保额。

而内地保险,同为50w的保额,不管是10年,20年,30年后,还是50w,一分钱都不会多!

随着医疗成本持续增加,看病只会越来越贵,如果保额无法抵抗通货膨胀,真的赔钱了也不够治病!

02

..

多次赔付

很多情况下,如果得过一次重疾,那他基本上就很难再买到医疗类型的保险了。因此,多次赔付重疾险的意义就体现出来了:它能给得过一次重疾的患者,第二次保障的机会。

..

在大陆的部分重疾险中,将重疾进行了分组,比如心血管疾病、神经系统疾病等等,通常会分个五六种。

这意味着,每一组只能赔付一次,如果有一种重疾赔付了,那这组其他的高发疾病就无法赔付,大大降低了重疾的二次理赔的概率。

而且你要知道,一个人得有多倒霉,才会在不同组别中分别得一次重疾。

所以,建议大家选择一些不分组的多次赔付产品。这一点呢,香港重疾险的优势就很明显,它是多次赔付且不分组。

03

..

免体检额

大部分大陆重疾险免体检额在50万人民币左右,也就是说,如果你的保额超过五十万,那么就需要体检。所以在大陆,如果想把保额做大,就会有些难度。

在香港,50万美金内都是免费体检,所有想要配置高额的重疾,香港会更方便。

04

..

理赔是否人性化

重疾险的理赔标准,无论香港还是内地,都是确诊就能理赔,但香港保险达到确诊的条件更加宽松。

举个栗子:永久性神经机能缺损

香港保险的定义里,只需要持续4个星期即可判定,内地则需要持续180天才能判定。这都差了五个月了吧!

..

香港保险的疾病定义时间上,会显得更人性化。

其次,香港重疾对于癌症、心脏病以及中风等三类常见重症,给了累计高达500%的赔付额度。

怎么理解呢?

假如老王配置了100万保额的重疾险,那么这三大疾病可以拿到500万的保额,每次100万,累计可以赔付5次。

然后还有更重要的一点,关于多重赔付。

我们都知道,关于重疾,最担心的就是复发。以癌症举例,如果治愈后,前3年复发的概率很大,如果5年内没有复发,那病人就已经彻底康复。

而大陆的重疾险以前基本上是5年以后才能进行第二次赔付,当然为了跟随国际市场的脚步,部分大陆重疾险将这个时间缩短到了3年。

而香港重疾,在这方面做了升级,也就是说如果癌症患者一年半之后发现复发,那么香港保险会每月都会赔付你一笔费用。

所以,从这几点来看,香港保险理赔会更加人性化。


02

香港保险的缺点

当然,并不是要说香港重疾就全是优点,那它的缺点是什么呢?

01

..

美金计价

这也就意味着你每年交费的时候是要换美金或港币。
..

02

..

需要到港购买

香港保单一定要在香港或者澳门签署,在内地签署都算地下保单,是不受法律保护的。

03

..

轻症并非额外赔付

轻症保障也是我们选择一款重疾险的评判标准之一,香港重疾险的轻症虽然能提前赔付20%的保额,但是所赔付的20%是从总保额里面扣除的
而国内的很多产品,轻症都是额外赔付20%,赔付之后总保额不变,而且轻症最高能赔付5次。

这点确实是香港保险的一个小缺憾。

 

03

哪些人适合买香港保险?

说了那么多,对于那些纠结于“究竟是选港险,还是选内地保险?”的小伙伴,我认为做出选择的关键,就在于这个重疾险的产品特点究竟能不能满足我们自身的需求。比如:

如果你对于美元保单、海外就医、保额分红增值、抵御通货膨胀和癌症持续治疗等功能有需求,建议选择香港重疾险;

如果你更看重轻症豁免保费、轻症额外赔付,对性价比高的重疾、理赔更加快捷方便等需求,则建议选择内地重疾险。

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